準備美國大學學費——這六個錯誤最爲常見

美國大學學費年年攀升，從1978年至今增長了1132%，其漲幅遠遠超過通脹，甚至超過了醫療費的上漲。如果繼續按照這個速度增長，到2030年時，四年公立大學將花費 $33.5萬元，四年私立大學將花費$42萬元。 大部分華裔家庭有兩個孩子，供兩個孩子讀完大學將需要八、九十萬！滬江小編指出，華裔家庭在爲孩子準備大學學費時，有六個常見錯誤，這幾個錯誤可能對家庭財務造成嚴重影響，所以不得不認真對待。

任由孩子嘗試不同專業

據一項名爲Four Year Myth 的大型調查研究表明，完成本科學業的平均時間是六年，“重點”大學四年按期畢業率居然不超過36%， “非重點”大學四年按期畢業率低達19%！ 多讀兩年大學的後果是嚴重的，請看下圖：

大部分家庭都只是準備了四年的費用，而所有的助學金和獎學金也都在四年後終止，因而到了第五年和第六年，沒了其它經濟來源，只好借錢讀書。這也是爲啥許多人多讀了兩年書，結果背上了兩倍的貸款。更不要說在學校多讀了兩年，工齡少了兩年，存退休金晚開始了兩年，這又得損失多少銀子啊！

所以老爸、老媽們，爲了咱自己的錢包，爲了孩子將來的錢包，我們一定要想方設法讓孩子四年按時畢業，甚至三年提前畢業。 而爲了讓孩子能夠早畢業，關鍵是孩子的專業必須早早地選定，不能讓他們進了大學纔去一一發現自己的興趣愛好。從進校第一天開始孩子就必須知道自己要讀什麼專業，需要達到什麼要求才可畢業，堅決不允許他們讀了兩年工程，發現自己不喜歡，轉而再學經濟。而爲了選定專業，家長在孩子上高中時就要創造機會讓孩子瞭解各種職業的特點，跟目標專業的高年級學生接觸。孩子要嘗試不同新鮮事物可以，但要麼在進大學前，要麼在大學畢業自己掙錢以後。

勒緊褲腰帶爲孩子付學費

根據Sallie Mae 歷年對美國家庭學費支付行爲的研究，美國超過八成的家長願意爲孩子支付一部分學費，從每年的數據來看，父母平均爲孩子支付了38% 左右的大學費用，孩子自己承擔了28%, 剩下的由獎、助學金和親友饋贈解決。

我們有些家長，尤其是華裔家長，爲了孩子真的可以付出所有。自己省吃儉用，節衣縮食，也要把孩子送進名校，還要全額承擔所有費用。 很多家長在孩子上大學那幾年停止爲自己存退休金，甚至總有6%-7%的家長從自己退休計劃中取錢出來爲孩子支付學費。這些家長們，你們怎麼就這麼無私呢？ 要知道，孩子不一定非得上大學，但你卻不得不變老。 孩子讀書有人借錢給他們，但你老了、病了，沒有人會借錢給你的！

我們假設你在45歲時幫孩子支付了五萬美金的學費，從而你的退休金當年損失了五萬，假設我們退休計劃的年收益是7%，那麼當你65歲時，你的退休金總共損失了19萬3，當你85歲時你的退休金損失了將近75萬！！所以老爸老媽們，請不要這麼無私，請把給自己存退休養老的錢放在首位，有餘力的情況下再去幫孩子付學費。

不早做規劃

如果我們的目標是爲孩子支付一半的四年制本州的公立大學學費，假設學費每年上漲幅度爲4%，我們的投資收益爲6%，上面表格顯示孩子不同年齡時你需要存入的錢。我們可以看到，當孩子剛出生我們就開始，每月需要投入$465, 但要是等孩子5歲纔開始，那就要每月投入$600。而當孩子已經上了初中，那我們每月就需要存入一千二！ 所以爲孩子存學費，越早越好，不要等。

看不起小額獎學金

有些小額獎學金因爲錢不多，很多孩子懶得申請，覺得又要填表，又要寫essay，甚至還要推薦信，不太值得。其實這些小獎也要去申請纔對。 國際學生或者外州的學生只要能夠通過競爭拿到$1000以上的獎學金，上德州的公立學校就可以交州內學費了。 而且，拿到小的獎學金可以爲孩子的簡歷添彩，有助於日後申請一些大獎。

不申請或不認真申請助學金

哈佛大學的學生畢業時100%沒有欠貸款，70%的學生接受了某種經濟資助。普林斯頓2016年入校的新生，只要家庭收入低於18萬，100%拿到了助學金。 Vanderbilt 大學和Cooper Union更是慷慨，只要學生能證明家庭經濟有困難，他們就給助學金。要知道這兩個都是傳統的貴族名校，你即使家庭收入超過30萬，都有可能算是裏面窮人。所以，除非你確實錢多，爲孩子付點學費就跟偶爾出去吃頓大餐一樣，錢包一點沒癟，我們都還是要去申請助學金。你可以問朋友，問同事，但不要因爲他們孩子沒有拿到助學金，你也就不去申請。 你的朋友或同事可能沒有告訴你，他炒股賺了一大筆錢，或者他把國內房子賣了，轉了一大筆錢到銀行賬上，影響到了孩子申請助學金。

助學金種類

最多見，也是最理想的助學金是grants 或者scholarship，因爲這種不需要還。第二大類是學生貸款，這一類又分兩種，一種是無息的，一種是有息的，但即使是有息的這種，利息也僅在5%左右，而且是從孩子大學畢業纔開始計算利息。第三類是校內工作的機會。

學校如何決定該給誰發多少助學金？

美國各大學在評估、決定是否給與申請人助學金以及給予多少資助時，他們基本上是按照 “各盡所能，按需分配 ” 這一原則來行事的，用的術語就叫need-based。有需要纔給，沒有需要就不給，需要大就多給，需要少就少給。

COA (cost of attendance), 是大學各項費用的總和，包括學費、雜費、住宿費和生活費等等。EFC的全稱是 Expected Family Contribution，也就是家庭應付額。把COA減去EFC，如果COA大於EFC，意味着你錢不夠，需要資助；如果兩者相等，甚至EFC大於 COA，也就是說你家有足夠的錢送小孩上大學，你不需要政府或學校的資助。COA是學校公佈的數字，沒什麼好說的，但EFC的算法卻比較複雜，也大有玄機，它包括父母的應付額和小孩的應付額、家庭人口的多少、有多少人在上大學、家長和子女的收入和資產等。大部分資產是包括在EFC中，但有些不算在內；有 些算的比例較高，有些算的很低，這就需要請教專業人士指導。

我們怎麼告訴學校我家有需要呢？

每年我們都要在截止日期前填寫FAFSA 表格，有100多個問題，詳細列舉你家過去一年的收入和資產情況。 如果孩子讀的是私立學校，那還得填一張 CSS 表格，這個表有300多個問題，詢問更多的信息，包括你家自住房市場價多少，現在還有多少房貸。概括說來，在填寫FAFSA和CSS表格時，幾乎所 有的收入，不論是薪水、小費、佣金，還是投資所得、股息、紅利，或是出租房收入，都要申報。大部分資產（assets）也要計入，包括銀行存款、股票、債券、共同基金、529 Education fund、監護人賬戶（UGMA、UTMA）以及投資房的淨值， 以及當年新存入退休賬戶的錢等等，都要計入。不要求申報的主要有人壽保險中的現金值以及退休計劃賬戶中積累的金額。

這兩個表格中許多問題都有講究，稅表和投資賬戶的報表孩子也未必能看得懂，所以申請助學金時家長務必親自參與，不能甩手交給孩子了事。 如果你自己搞不懂，也務必請專業人士指導。

用錯存學費的工具

下面容我對一些常用的存學費的工具做一個簡單分析：

1． 股票、Mutual Funds： 優點是可能投資回報比較好。缺點是有市場風險，沒有稅務好處，還會影響孩子拿助學金。要使用這個工具前請問自己兩個問題：1）要是我不幸掛掉了，孩子還讀不讀大學？ 2）要是再有一個2008金融危機，我孩子學費怎麼辦？

2． 出租房： 優點是市場風險比較小，可能可以用到貸款作爲槓槓。缺點是需要管理，需要考慮維修、空置等的費用，同時也影響孩子拿助學金。如果打算用租金爲孩子付大學費用，需要考慮假如再有一場石油危機，你在石油走廊的房子租不出去也賣不出去怎麼辦？

3． 資產放在孩子名下： 嚴重影響孩子拿助學金

4． 529 放在爺爺、奶奶的名下： 優點是計算EFC時不計入資產，但缺點是取用時50%計入學生收入，影響來年申請助學金。

5． 父母名下的529 計劃

如果你家庭收入屬於中產以上，而且你已經有充足的應急資金、退休金和保險的情況下，這個計劃是一個不錯的選擇，因爲：在529計劃中資金增長不用交稅，每年可投的金額比較高（夫婦倆可以每年給一個孩子投入$28,000, 甚至允許一次性地把前五年的錢全部投入。

如果你的家庭收入沒有高到絕對拿不到助學金的程度，或者你應急資金、退休金和保險還不充裕時，不推薦529計劃，因爲：(1) 影響孩子申請助學金 （529 在計算EFC時將被算成父母資產）； (2) 只能用作高等教育費用，否則有10%罰款，並且要交收入稅。